Получение ипотеки на ваш первый дом — одна из ключевых вех в жизни, не говоря уже о серьезных финансовых обязательствах. Вот как разобраться с основами перед подачей заявки и получить представление о типах доступных ипотечных сделок.
Какая сумма депозита вам понадобится?
Чтобы получить ипотеку, вам понадобится залог в размере не менее 5% от стоимости недвижимости, в зависимости от того, какие сделки доступны в данный момент. Обратите внимание на государственную схему гарантирования ипотечных кредитов, которая была запущена в апреле 2021 года. Она призвана побудить кредиторов предлагать ипотечные кредиты заемщикам только с 5% депозита. Основные кредиторы, включая HSBC, Barclays, Santander, Lloyds и NatWest, подписались.
При этом, как правило, чем больше размер вашего депозита, тем выше ваши шансы на получение ипотеки и тем ниже процентная ставка. Так что стоит сэкономить как можно больше.
Или вы можете увеличить свой депозит другими способами, например, используя государственную схему — подробнее об этом ниже — или получить помощь от родителей, если это возможно.
Ставки по ипотечным кредитам снижаются при достижении ключевых дополнительных пороговых значений суммы депозита. Например, наличие 10% от стоимости недвижимости откроет более высокие показатели, чем всего 5%. Наличие 20% будет означать, что вы можете получить доступ к более высоким ставкам, чем 10% и так далее — с самыми низкими ставками по ипотеке, доступными для заемщиков с депозитом 40% или более.
Сумма депозита, которую вы вносите, называется «ссудой к стоимости» (LTV) и выражается в процентах. Например, если вы хотите взять взаймы 180 000 фунтов стерлингов под недвижимость стоимостью 200 000 фунтов стерлингов, это составит 90% LTV (или 10% депозита).
Помните, что вам нужно будет учесть и другие расходы на покупку, такие как сборы за оформление ипотеки, гонорары адвоката, опросы, поиск недвижимости и гербовый сбор .
Какие доступны ипотечные сделки?
Ниже представлена живая таблица видов ипотечных сделок, которые сейчас присутствуют на рынке. Настройте результаты, введя подробную информацию о стоимости недвижимости, которую вы ищете, и о том, какую часть этой суммы вам нужно будет занять у кредитора.
Затем вы можете выбрать, какую ипотеку вы хотите (скажем, исправление или трекер) и на какой срок. И если вы ищете сделки с долевым владением, установите этот флажок, чтобы увидеть ипотечные кредиты, которые будут поддерживать эту схему.
Как работает ипотека для первого покупателя?
Обычно вы можете взять кредит в размере от четырех до четырех с половиной раз больше вашего дохода в качестве суммы ипотеки. Это если ипотека выдана только на ваше имя. Если вы покупаете с партнером, членом семьи или другом, вы обычно можете взять в долг в три раза больше вашего общего дохода.
Но это только руководство. Фактическая сумма, которую вы можете взять в долг как новый покупатель, будет зависеть от собственной «оценки финансовой доступности» кредитора. Он учитывает, что вы тратите, а также то, что зарабатываете, чтобы оценить, сколько вы реально можете позволить себе платить по ипотеке каждый месяц.
Это строгий тест, который будет учитывать целый ряд расходов, включая другие непогашенные долги, расходы на машину, плату за уход за детьми, домашние счета, расходы на развлечения, вплоть до счетов за продукты.
Затем кредитор применит «предполагаемую» процентную ставку в своих расчетах доступности в размере от 6% до 7%. Это почти наверняка будет выше, чем заявленная ставка по ипотеке, поскольку учитывает возможность повышения процентных ставок.
Также будет рассмотрен срок вашей ипотеки — стандартным является срок от 25 до 30 лет, но возможны более короткие и более длительные сроки в зависимости от вашего возраста и ежемесячной доступности.
Ваша кредитная история также будет оценена, чтобы увидеть, как вы управляли любыми займами в прошлом. Возможно, вам будет отказано в выдаче ипотеки на основании плохого или даже просто недооцененного кредитного рейтинга, поэтому вам следует уделять этому много внимания в годы и месяцы, предшествующие вашей первой заявке на ипотеку.
Вы можете бесплатно подать заявку на получение копии своего кредитного отчета в агентстве кредитных историй, таком как Experian, и при необходимости предпринять шаги для его улучшения .
Когда следует подавать заявление на ипотеку?
Перед тем, как приступить к поиску недвижимости, рекомендуется начать процесс подачи заявки на ипотеку — возможно, через независимого бесплатного брокера. Это не обязательно, но получение контрольной цифры с самого начала может быть очень полезно, особенно если вы новичок в процессе покупки недвижимости.
Затем вы можете попросить кредитора о принципиальном соглашении об ипотеке (AIP). Фактически это заявление о том, что он предоставит вам взаймы определенную сумму, и обычно действует от 30 до 90 дней.
Но, что очень важно, AIP не гарантирует, что вы получите ипотеку — он просто дает вам представление о том, что вам могут предложить, и показывает потенциальным продавцам, что вы серьезны и не расточаете время.
Как правило, ипотечные кредиторы проводят мягкую проверку кредитоспособности перед тем, как предоставить вам AIP, что означает, что ваш кредитный рейтинг не пострадает. Но сначала стоит проверить, так как полная проверка кредитоспособности появится в вашем кредитном отчете.
Какая там государственная помощь?
Если вы обнаружите, что суммы просто не складываются, для начинающих покупателей есть много помощи. Вот несколько вариантов:
Схема «Помощь в покупке капитала»: покупатели, впервые покупающие с депозитом не менее 5%, получают ссуду в размере до 20% от стоимости нового дома (40% в Лондоне). Заем беспроцентный сроком на пять лет. Максимальная стоимость дома варьируется в зависимости от местоположения. Например, в Лондоне это 600 000 фунтов стерлингов, а на Северо-Западе — 224 400 фунтов стерлингов.
Пожизненная ISA: эти учетные записи предлагают правительственный бонус в размере 1 фунта стерлингов за каждые 4 фунта стерлингов, которые вы сэкономите, которые могут быть потрачены на покупку вашего первого дома. Если вы сэкономите максимум 4000 фунтов стерлингов в год, вы получите бонус в размере 1000 фунтов стерлингов, что даст вам в общей сложности 5000 фунтов стерлингов.
Гарант ипотеки : вы можете попросить родителя или члена семьи выступить в качестве поручителя, что означает, что они соглашаются покрыть любые пропущенные выплаты по ипотеке, если вы не сможете их произвести или если вы не в состоянии их оплатить в течение срока ипотеки.
Совместное владение : вы покупаете только часть собственности, от 25% до 75%, у местной жилищной ассоциации. Вы платите меньшую арендную плату за часть собственности, которая вам не принадлежит, и стремитесь покупать больше долей дома, когда и когда вы можете себе это позволить. Это процесс, известный как лестничное построение.
Какие виды ипотеки доступны?
Первым покупателям предлагается несколько различных типов ипотеки — вот краткий обзор основных претендентов:
Фиксированная ставка : предлагает фиксированную процентную ставку на период обычно два, три или пять лет. Если вы покупаете недвижимость впервые, этот тип ипотеки может подать апелляцию, поскольку она обеспечивает фиксированные ежемесячные выплаты , которые не изменятся в течение согласованного срока. Ипотечные кредиты, предлагаемые по схеме гарантирования ипотеки под 95%, должны быть доступны в виде пятилетних сделок с фиксированной процентной ставкой. Но также предлагаются двух- и трехлетние фиксированные ставки.
Трекер : ваша ставка «отслеживает» базовую ставку (процентные ставки) Банка Англии на определенный процент выше. Итак, ваши ежемесячные платежи зависят от того, куда движется базовая ставка. Срок службы трекеров обычно составляет от двух до пяти лет, но они могут работать в течение всего срока действия вашей ипотеки, если вы не решите переключиться на другую сделку.
Зачетная ипотека : они связывают ваши сбережения с ипотекой для «компенсации» или уменьшения общей суммы, на которую вы платите проценты. Вы не будете получать проценты по сбережениям, но и не будете платить проценты по этой части ипотечного долга.
Однако, как покупатель впервые, вы, вероятно, захотите направить все свои сбережения на первоначальный депозит. Однако возможны семейные компенсации, когда сбережения одного или нескольких членов семьи могут быть использованы для погашения долга по ипотеке.
